새해 1월 가계부 예산, 작년 데이터 없이 ‘0원’부터 세팅하는 법을 찾는 당신은 이미 돈 관리의 절반은 성공한 것입니다. 왜냐하면 대부분의 사람은 ‘작년에는 50만원 썼으니 올해도 50만원’이라는 실패한 습관의 굴레에서 벗어나지 못하기 때문입니다. 특히 1월은 지출 변동성이 크므로, 과거 데이터는 오히려 절약 의지를 꺾는 독이 될 수 있습니다.
제가 제안하는 제로 베이스 예산(Zero-Based Budgeting, ZBB)은 모든 지출 항목을 ‘0원’에서 시작하는 방식입니다. 이는 돈의 주인이 당신임을 선언하고, 모든 지출에 대해 ‘이 돈이 정말 필수인가?’라는 질문을 던져 불필요한 낭비를 근본적으로 차단합니다. 지금부터 과거의 소비 습관을 끊어내고, 돈이 모이는 1월 예산을 설계하는 구체적인 4단계 프로세스를 안내해 드립니다.
📄 목차
돈의 주도권을 되찾는 제로 베이스 예산의 필요성
제로 베이스 예산(ZBB)은 지출 규모를 무조건 줄이는 것이 목적이 아닙니다. 모든 지출에 이름표를 붙여 돈이 어디로 가야 하는지 명확히 지정해 주는 것이 목적입니다. 예산을 ‘0’에서 시작하면, 과거에 당연하다고 여겼던 지출(예: 불필요한 구독료, 매일 마시는 커피)도 재평가하게 됩니다.
제가 코칭했던 많은 사람이 과거 데이터를 기준으로 예산을 짰을 때 다음과 같은 심리적 오류에 빠졌습니다.
- 오류 1. 기준점 오류: ‘지난달에 쓴 금액’이 이번 달에 써도 되는 금액으로 인식됩니다.
- 오류 2. 합리화: ‘평균적으로 이 정도는 써야지’라는 생각으로 과소비를 합리화합니다.
- 오류 3. 통제력 상실: 이미 쓴 돈을 기록하는 수동적인 행위에 머물게 됩니다.
ZBB는 이러한 오류를 원천적으로 차단하고, 1월 가계부 예산, 작년 데이터 없이 ‘0원’부터 세팅함으로써 돈을 쓰는 행위를 ‘허락받는 행위’로 전환시켜 심리적 통제력을 극대화합니다.
과거 없이 ‘0원’에서 시작하는 예산 설정 4단계
ZBB는 생각보다 복잡하지 않습니다. 월급을 기준으로 수입과 지출의 합이 ‘0’이 되도록 만드는 것이 핵심입니다. 즉, [수입] – [저축/투자] – [고정 지출] – [변동 지출] = 0이 되도록 만드는 것입니다. 다음은 1월 예산을 설정하는 4단계 실행 가이드입니다.
STEP 1: 세후 순수입 (NET Income) 정확히 파악
가장 먼저, 이번 달에 실제로 내 통장에 들어오는 세후 금액을 확인합니다. 보너스나 비정기 수입은 포함하지 말고, 월급과 같이 확실한 순수입만 기준으로 삼아야 합니다. 불규칙한 수입이 있다면, 지난 6개월간의 수입 중 최저 금액을 기준으로 잡는 것이 안전합니다.
STEP 2: ‘선저축’ 항목에 예산 배분 (저축을 지출로 간주)
돈이 모이는 ZBB의 핵심은 저축을 ‘남은 돈’이 아니라 ‘필수 지출’로 간주하는 것입니다. 월 소득의 20%~50%를 목표 저축액으로 정하고, 월급이 들어오는 즉시 별도의 저축 계좌로 이체하여 ‘저축 지출’을 먼저 확정합니다. 이 금액이 바로 당신이 돈을 모으기 위해 써야 할 가장 중요한 지출입니다.
▶️ 필수 확인: 이 단계는 통장 쪼개기 전략과 함께 실행되어야 효과가 극대화됩니다.
STEP 3: ‘고정 지출’에 필수 예산 배분 (가장 먼저 줄여야 할 항목)
저축액을 제외한 남은 금액에서 월세, 보험료, 대출 이자, 공과금 등 매달 금액이 거의 일정한 고정 지출을 확정합니다. 고정 지출은 가장 먼저 점검하여 줄여야 할 ‘돈 새는 구멍’입니다. 특히 구독 서비스나 보험 특약 중 불필요한 항목은 이 단계에서 과감하게 해지하여 예산을 확보해야 합니다. 고정지출 vs 변동지출 분류가 명확해야 다음 단계가 순조롭습니다.
STEP 4: ‘변동 지출’에 남은 예산 모두 배분 (한도 설정)
순수입에서 저축액과 고정 지출액을 모두 뺀 최종 잔액을 식비, 쇼핑, 문화생활, 교통비 등 변동 지출 항목에 모두 나누어 배분합니다. 잔액이 ‘0’이 될 때까지 각 항목의 예산을 구체적인 숫자로 확정하세요. 이 금액이 바로 이번 달에 당신이 써야 하는 ‘생활비 한도’입니다. 예산이 부족하다면, Step 2나 Step 3로 돌아가 저축액을 조정하거나 고정 지출을 더 줄여야 합니다.
사례 분석: 20대 프리랜서 F씨의 ZBB 적용 경험
수입이 불규칙한 프리랜서 F씨는 과거 데이터 대신 지난 6개월 수입 중 최저 금액인 250만원을 기준으로 ZBB를 시작했습니다. 수입이 들어오자마자 월세 60만원, 보험료 10만원, 저축 80만원을 먼저 이체했습니다. 남은 100만원을 식비 40만원, 교통/통신 20만원, 문화/여가 20만원, 비상금 20만원으로 모두 배분했습니다. 이 ‘잔액 0원’의 청사진 덕분에 F씨는 이번 달에 얼마를 써야 하는지 명확한 한도를 알게 되었고, 수입이 최저였음에도 불구하고 최초로 예산 초과 없이 월 80만원 저축에 성공했습니다. ZBB는 불규칙한 수입에도 심리적 안정감을 제공합니다.
성공률 90% 보장! 예산 배분 황금 비율 적용법
ZBB를 시작할 때, 각 항목에 얼마를 배분해야 할지 기준이 없다면 이 ’50:30:20 황금 비율’을 활용하세요. 이 비율은 순수입을 기준으로 하여, 저축 목표와 생활비의 균형을 잡는 데 도움을 줍니다.
| 비율 | 항목 | 세부 내용 |
|---|---|---|
| 50% | 필수 지출 (NEED) | 주거, 식비, 공과금, 보험료, 교통/통신 (생존에 필수적인 지출) |
| 30% | 선택 지출 (WANT) | 쇼핑, 문화생활, 취미, 외식, 여행 (삶의 질을 높이는 선택적 지출) |
| 20% | 저축/투자 (GOAL) | 적금, 청약, 펀드, 비상금 (미래 목표 달성을 위한 금액) |
만약 당신의 현재 저축 비율이 10%라면, 이 비율에 맞추기 위해 50%의 필수 지출 항목(주거비, 식비)에서 5%를, 30%의 선택 지출 항목(쇼핑, 외식)에서 5%를 줄여 총 10%를 저축 항목으로 옮기는 식의 ‘조정’을 시도해야 합니다.
직접 관리하고 해결하는 것도 좋지만, 적절한 도구나 대체 전략을 활용하면 삶의 질이 훨씬 올라갑니다. 이 문제로 고민하는 분들을 위해, 함께 쓰면 좋은 실용적인 대안과 꿀템을 정리했습니다.
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자주 묻는 질문
Q1. 제로 베이스 예산을 매달 다시 짜야 하나요?
A. 아닙니다. ZBB를 처음 설계하는 1월이 가장 중요하며, 이후에는 고정 지출 항목(월세, 보험, 대출)은 그대로 유지하고, 변동 지출 항목(식비, 쇼핑)에 대해서만 금액을 조정하거나 재할당하면 됩니다. 매달 ‘0’에서 시작한다는 심리적 원칙만 지키고, 실제 작업량은 크게 줄어듭니다.
Q2. 지출 항목 중 가장 먼저 ‘0원’으로 설정해야 할 것은 무엇인가요?
A. 가장 먼저 0원으로 설정해야 할 항목은 ‘충동적인 선택 지출’입니다. 특히 커피, 편의점 간식, 온라인 쇼핑의 ‘틈새 구매’처럼 기록이 어려웠던 항목은 1월 예산에서 일단 0원으로 설정하고, 반드시 필요한 경우에만 예산을 배분하여 지출을 최소화해야 통제력을 높일 수 있습니다.
Q3. 예산을 초과했을 경우, 남은 달의 예산을 모두 취소해야 하나요?
A. 아닙니다. 예산 초과는 다음 달이 아니라 남은 이번 달의 예산에서 충당해야 합니다. 예를 들어, 식비 5만원을 초과했다면, 남은 문화생활 예산에서 5만원을 삭감하거나 다른 변동 지출 예산을 줄여서 ‘이번 달 합계 0’을 유지해야 합니다. 이것이 ZBB의 엄격하지만 현실적인 원칙입니다.
결론
1월 가계부 예산, 작년 데이터 없이 ‘0원’부터 세팅하는 법은 단순히 숫자를 재배열하는 것이 아니라, 당신의 재정 습관을 재설계하는 것입니다. 제로 베이스 예산 4단계와 50:30:20 황금 비율을 활용하여, 모든 지출에 대한 주도권을 회복하고 ‘돈이 모이는 1년’의 청사진을 완성하세요. 예산을 확정했다면, 이제 가장 먼저 공격해야 할 지출 항목인 고정 지출을 분석할 차례입니다.
고지 문구: 본 글은 2025년 12월 기준으로 작성되었으며, 일반적인 정보를 바탕으로 합니다. 개인의 상황에 따라 결과가 다를 수 있으며, 중요한 의사결정(금융, 법률 등) 전에는 반드시 전문가와 상의하시기 바랍니다. 언급된 수치나 가격은 작성 시점 기준이며 예고 없이 변경될 수 있습니다.