은행에 속지 않는 금리 비교 & 특판 적금의 진실

“최고 연 10%!”

지나가다 은행 유리에 붙은 이 문구를 보고 가슴이 설렌 적 있으신가요? 요즘처럼 주식 시장이 불안할 때는 안전한 은행 예적금으로 눈을 돌리게 됩니다. 하지만 막상 가입하려고 상담을 받아보면, 내가 받을 수 있는 진짜 금리는 10%가 아니라 3~4%에 불과하다는 사실을 깨닫게 됩니다.

금융 상품은 아는 만큼 보이고, 보이는 만큼 챙길 수 있습니다. 오늘은 은행들이 광고하는 금리 숫자에 숨겨진 마케팅 트릭을 파헤치고, 여러분이 진짜 이득을 볼 수 있는 알짜배기 상품을 골라내는 감식안을 길러드리겠습니다.

많은 분이 ‘연 5% 적금’과 ‘연 5% 예금’의 이자가 같다고 생각합니다. 하지만 실제 수령액은 천지 차이입니다.

예금은 첫 달에 목돈을 넣어두기 때문에 12개월 내내 5%의 이자가 붙습니다. 반면 적금은 매달 돈을 나누어 넣으므로, 첫 달에 넣은 돈만 12개월치 이자를 받고, 마지막 달에 넣은 돈은 고작 1개월치 이자만 받습니다. 결과적으로 적금 5%의 실제 수익률은 예금으로 환산하면 약 2.7% 수준에 불과합니다.

따라서 목돈이 있다면 무조건 예금(또는 파킹통장)에 넣어야 하며, 적금 금리가 예금 금리의 2배 이상 되지 않는다면 예금이 유리하다는 사실을 기억해야 합니다.

특판 적금 가입 전, 약관의 깨알 같은 글씨를 해독해야 합니다. 은행은 절대 손해 보는 장사를 하지 않습니다.

“최고 연 10%”라고 써놓고, 기본 금리는 2%인 경우가 태반입니다. 나머지 8%는 까다로운 우대 조건을 충족해야 줍니다. 만약 조건을 하나라도 놓치면 2%짜리 저금리 적금이 되어버립니다.

금리가 높아도 월 납입 한도가 ’30만 원’으로 제한된 경우가 많습니다. 연 10%라도 월 30만 원씩 1년 모으면 이자는 세후 약 16만 원입니다. 미끼 상품에 현혹되어 주거래 은행을 옮기는 수고를 할 가치가 있는지 따져봐야 합니다.

“연 복리 5% 저축성 상품”이라는 말에 속아 가입했는데, 알고 보니 종신보험인 사례가 빈번합니다. 보험 상품은 사업비를 떼어가기 때문에 중도 해지 시 원금 손실이 엄청납니다. 상품 설명서에 ‘보험’이라는 단어가 있는지, ‘사업비’ 항목이 있는지 반드시 확인하세요.

동네 은행을 일일이 돌아다닐 필요 없습니다. 금융감독원에서 운영하는 ‘금융상품한눈에’ (fine.fss.or.kr) 사이트를 활용하세요.

• 은행뿐만 아니라 저축은행, 신협 등의 금리까지 한 번에 비교할 수 있습니다.
• ‘세전 이자율’과 ‘세후 이자율’, 그리고 ‘최고 우대금리’를 별도로 정렬해서 볼 수 있어 마케팅 거품을 뺀 진짜 순위를 확인할 수 있습니다.
• 최근에는 ‘마이뱅크’나 ‘네이버페이 금융’ 탭에서도 실시간 특판 정보를 제공하니 적극 활용하시기 바랍니다.

자주 묻는 질문

결론

은행은 우리에게 돈을 벌어주기 위해 존재하는 자선 단체가 아닙니다. 그들은 예대마진을 남겨야 하는 기업입니다. 화려한 ‘최고 금리’ 광고 문구 뒤에 숨겨진 까다로운 조건과 실질 수익률을 계산할 줄 아는 현명한 금융 소비자가 되시길 바랍니다. 조금만 꼼꼼히 따져보면, 남들보다 1% 더 버는 것은 그리 어려운 일이 아닙니다.

고지 문구: 본 글은 2025년 12월 기준으로 작성되었으며, 일반적인 정보를 바탕으로 합니다. 금리는 시장 상황에 따라 변동될 수 있으므로 가입 전 반드시 해당 금융기관의 최신 공시를 확인하시기 바랍니다.