시작이 반! 1월 가계부 예산 짜기와 항목 분류의 기술 (선저축 후지출 원칙)

가계부 작성의 궁극적인 목표는 ‘돈을 모으는 것’입니다. 하지만 수많은 초보자들이 매번 지출 기록만 하다가 결국 돈이 모이지 않아 포기합니다. 저는 10년 차 재테크 전략가로서, 1월 가계부 예산 짜기와 항목 분류의 핵심은 ‘선저축 후지출’ 원칙에 있다는 것을 발견했습니다.

예산 없이 기록만 하는 것은 ‘병이 났는지 확인만 하는 건강검진’과 같습니다. 이 글은 여러분의 돈에 명확한 목표와 방향을 제시하여, 지출을 기록하는 순간마다 돈을 모으는 행위가 되도록 설계되었습니다. 지금부터 월급이 들어오는 즉시 돈이 알아서 모이게 만드는 예산 설계의 기술을 단계별로 안내하겠습니다.

대부분의 사람이 ‘월급 – 지출 = 남은 돈’을 저축합니다. 그러나 이렇게 해서는 돈이 모이지 않습니다. 돈이 모이는 부자들의 공식은 정반대입니다. ‘월급 – 저축 = 쓸 수 있는 돈’이 되어야 합니다. 1월 가계부 예산 짜기와 항목 분류의 핵심은 이 ‘선저축 원칙’을 예산에 명확히 반영하는 것입니다.

월급이 들어오면 세후 수입을 정확히 파악하고, 가장 먼저 저축 목표를 설정합니다. 전문가들이 추천하는 이상적인 저축률은 월 소득의 50% 이상입니다. 목표를 정했으면, 돈을 인출하는 개념이 아니라 ‘이체’를 통해 저축 통장에 먼저 넣어두세요. 이는 심리적으로 지출할 수 없는 돈으로 만드는 가장 강력한 장치입니다. 저축액은 반드시 통장 쪼개기 전략을 통해 별도의 통장에 분리해야 의미가 있습니다.

선저축 후, 남은 돈에서 월세, 대출 이자, 보험료, 통신비 등 고정적으로 나가는 지출을 모두 차감합니다. 이 금액은 매달 거의 같아야 하며, 이 항목에서 낭비가 발견된다면 보험료나 통신비를 리모델링하는 것이 가장 빠르고 확실한 절약 효과를 가져옵니다.

수입에서 저축액과 고정지출액을 뺀 금액이 바로 이번 달 ‘순수 생활비’이자 변동 지출 예산입니다. 이 남은 금액을 식비, 교통비, 쇼핑, 문화/여가 등 세부 항목으로 나누어 배분합니다. 특히 1월에는 연초 모임이나 설날 등 비정기적인 지출이 발생하기 쉬우므로, 경조사비 항목에 평소보다 10% 정도 여유 예산을 추가하는 것이 실패를 막는 비결입니다.

지출 항목을 어떻게 분류하느냐에 따라 돈이 어디로 새는지 ‘구멍’을 찾는 속도가 달라집니다. 너무 복잡하게 분류하면 기록에 지치고, 너무 단순하면 통계의 의미가 없어집니다. 직장인에게 최적화된 7가지 분류 항목을 추천합니다.

위의 7가지 항목을 다시 ‘고정’과 ‘변동’으로 분류하는 것이 돈의 구멍을 메우는 가장 강력한 전략입니다. 두 지출 유형은 통제하는 방법이 완전히 다르기 때문입니다.

고정지출은 한 번 줄여놓으면 그 효과가 평생 지속됩니다. 보험, 통신, 구독 서비스 등에서 ‘새는 돈’을 찾아내는 것이 핵심입니다. 예를 들어, 1만원짜리 구독 서비스를 해지하면 매달 1만원씩, 1년이면 12만원이 절약됩니다. 이처럼 절약 효과가 높은 고정지출을 정기적으로 점검하는 것이 변동지출을 빡빡하게 줄이는 것보다 훨씬 쉽고 효과적입니다.

변동지출(식비, 쇼핑 등)은 매일의 의사결정에 따라 달라지므로, 통제가 어렵습니다. 이는 가계부 앱이나 엑셀의 ‘주간 리포트’ 기능을 활용하여 관리해야 합니다. 일주일 단위로 예산을 정하고, 주중 예산을 초과하면 주말 지출을 줄이는 등 즉각적인 피드백을 통해 통제력을 높여야 합니다. 이를 ‘주간 결산’ 루틴으로 만드는 것이 작심삼일에서 벗어나는 유일한 방법입니다.

A. 예산 초과가 발생했다면, 다음 달 예산에서 초과분을 미리 차감하는 ‘벌칙 통장’을 운영하세요. 예를 들어, 이번 달 식비 5만원을 초과했다면 다음 달 식비 예산을 5만원 줄여서 시작하는 것입니다. 중요한 것은 자책이 아니라, 다음 달의 ‘미래 지출’을 통제하는 것입니다.

A. 연간 예상 경조사비(1년에 100만원이라면)를 12개월로 나누어 매달 8~10만원을 ‘경조사/비정기’ 항목으로 적립하세요. 큰 지출이 발생했을 때 이 적립금에서 사용하고, 남은 금액은 다음 달로 이월하는 ‘준비금 통장’ 방식으로 관리하면 비정기 지출로 인해 월 예산이 깨지는 것을 막을 수 있습니다.

A. 프리랜서는 ‘최소 생활비 예산’과 ‘비상금’ 확보가 최우선입니다.

1. 지난 6개월 평균 수입의 최저점을 기준으로 ‘월 최소 생활비’를 설정합니다.
2. 이 최소 생활비의 3~6배를 비상금 통장에 먼저 확보하는 것을 목표로 합니다.
3. 수입이 들어올 때마다 최소 생활비와 저축액을 먼저 분리하고, 남은 초과분은 투자나 추가 저축에 활용합니다.

결론

1월 가계부 예산 짜기와 항목 분류는 새해 돈 관리의 청사진입니다. ‘선저축 후지출’ 원칙을 통해 돈의 주도권을 확보하고, 고정지출과 변동지출을 전략적으로 분류하여 지출을 통제하세요. 가계부 작성의 시작은 기록이 아니라, 바로 이 예산을 설계하는 과정에서 비롯됩니다.

고지 문구: 본 글은 2025년 1월 기준으로 작성되었으며, 일반적인 정보를 바탕으로 합니다. 개인의 상황에 따라 결과가 다를 수 있으며, 중요한 의사결정(금융, 법률 등) 전에는 반드시 전문가와 상의하시기 바랍니다. 언급된 수치나 가격은 작성 시점 기준이며 예고 없이 변경될 수 있습니다.