연금 상속된다? 자녀에게 물려줄 수 있는 연금상품 한눈에 정리

부모님이 받던 연금, 과연 상속받을 수 있을까요? 국민연금, 퇴직연금, 개인연금 등 자녀에게 물려줄 수 있는 연금상품의 상속 방법과 절차, 세금 문제까지 한눈에 완벽하게 정리해 드립니다.

“내가 평생 부어온 연금, 혹시 세상을 떠나면 그대로 사라지는 걸까?”

“부모님이 받으시던 연금을 자녀인 내가 이어받을 수는 없을까?”

은퇴 설계 컨설턴트로서 상담을 진행하다 보면 많은 분들이 연금의 ‘상속’ 가능성에 대해 궁금해하십니다.

대부분 연금은 가입자 본인만 받는다고 생각하지만, 어떤 연금이냐에 따라 남은 가족에게 든든한 버팀목이 되어주는 소중한 자산이 될 수 있습니다.

하지만 연금 종류별로 상속의 개념과 절차가 완전히 다르기 때문에, 미리 정확히 알아두지 않으면 받을 수 있는 권리마저 놓칠 수 있습니다. 제가 직접 수많은 상속 상담을 진행했던 경험을 바탕으로, 더 이상 헷갈리지 않도록 연금 상속의 모든 것을 명쾌하게 정리해 드리겠습니다.

목차

• 한눈에 비교: 국민연금 vs 퇴직연금 vs 개인연금, 상속 방식의 결정적 차이
• 국민연금: 상속이 아닌 ‘유족연금’이라는 점을 기억하세요
• 퇴직연금: 누가 받느냐가 핵심, ‘수익자 지정’의 중요성
• 개인연금(연금저축/IRP): 온전한 상속재산, 절세 전략이 필요합니다
• 자주 묻는 질문 FAQ 3가지

모든 연금 상속의 핵심은 이 세 가지 연금의 성격이 완전히 다르다는 것을 이해하는 것에서 시작합니다.

시간이 없으신 분들을 위해, 각 연금별 상속 특징을 표로 먼저 정리해 드립니다.

표에서 보듯, 국민연금은 애초에 상속재산이 아니며, 퇴직연금과 개인연금은 상속재산에 해당하지만 ‘수익자 지정’ 여부가 매우 중요한 변수가 됩니다.

가장 많이 오해하시는 부분이 바로 국민연금입니다.

국민연금은 가입자가 사망했을 때 남은 가족의 생계를 보장하기 위한 사회보장제도의 성격이 강합니다.

따라서 민법상 ‘상속’이 아니라, 법에서 정한 유족에게 ‘유족연금’ 또는 ‘사망일시금’의 형태로 지급됩니다.

이는 고인의 상속재산에 포함되지 않기 때문에 상속세를 내지 않으며, 상속을 포기하더라도 유족연금은 받을 수 있다는 중요한 차이점을 만듭니다.

누가, 얼마나 받을 수 있는지 등 복잡한 자격 기준이 궁금하시다면 아래 글에서 자세히 확인해 보시는 것을 권장합니다.

➡️ 함께 읽으면 좋은 글: 국민연금 사망 시 유족연금 수급자격과 금액 기준 완벽 해설

퇴직연금(DC형, IRP)은 국민연금과 달리 명백한 개인의 금융자산입니다.

따라서 가입자가 사망하면 남은 적립금은 상속인에게 돌아가며, 상속재산에 포함되어 상속세 과세 대상이 됩니다.

여기서 가장 중요한 것이 바로 ‘수익자(연금을 받을 사람) 지정’입니다.

만약 가입자가 생전에 수익자를 미리 지정해두었다면, 복잡한 상속재산 분할 협의 없이 지정된 수익자가 즉시 연금을 받을 수 있습니다.

하지만 수익자를 지정하지 않았다면 민법상 법정상속인들이 협의를 통해 분배해야 하므로, 불필요한 분쟁의 소지가 될 수 있습니다.

수익자를 어떻게 지정하고, 지정하지 않았을 때 어떤 문제가 생기는지는 아래 글에 상세히 담았습니다.

➡️ 함께 읽으면 좋은 글: 퇴직연금 상속 규정, 수익자 지정 방법과 유의사항

개인연금(연금저축, 개인형IRP) 역시 퇴직연금과 마찬가지로 완전한 개인의 상속재산입니다.

사망 시 적립금은 수익자 또는 법정상속인에게 넘어가며, 당연히 상속세 과세 대상에 포함됩니다.

개인연금 상속에서 가장 중요한 포인트는 바로 ‘세금’ 문제입니다.

상속받은 연금을 일시금으로 수령하는지, 아니면 연금 형태로 이어서 받는지에 따라 내야 할 세금이 크게 달라지기 때문입니다.

어떻게 하면 세금을 아끼면서 현명하게 상속받을 수 있을까요?

자세한 상속 절차와 세금 계산법은 아래 글에서 확인하실 수 있습니다.

➡️ 함께 읽으면 좋은 글: 개인연금(연금저축, IRP) 상속 절차와 세금 계산법

A1. 네, 가능합니다. 퇴직연금과 개인연금은 상속재산에 포함되므로, 다른 빚이 많을 경우 상속포기 또는 한정승인을 통해 상속을 거부할 수 있습니다. 하지만 국민연금의 유족연금은 상속재산이 아닌 유족 고유의 권리이므로 상속을 포기해도 수령이 가능합니다.

A2. 연금을 한 번도 받지 않고 가입 기간 중에 사망하더라도, 그때까지 쌓인 적립금은 모두 상속 대상이 됩니다. 국민연금은 사망일시금 형태로, 퇴직연금과 개인연금은 적립금 전액이 지정 수익자나 법정상속인에게 지급됩니다.

A3. 네, 받을 수 있습니다. 국민연금은 유족연금 형태로 전환될 수 있습니다. 퇴직/개인연금의 경우, 보증지급기간이 남았다면 그 기간만큼 연금을 계속 받을 수 있으며, 종신형이라도 최소 보증기간이 설정된 경우가 많습니다. 남은 적립금은 일시금으로 받을 수도 있습니다.

이 글은 ‘연금 상속’을 준비하는 당신의 막연한 불안감을 덜어줄 실용적인 가이드가 되었을 것입니다.

✔ 차이점 명확화: 각 연금의 다른 성격을 이해하고, 어떤 권리와 의무가 따르는지 알게 되었습니다.

✔ 핵심 포인트 파악: 국민연금은 ‘유족의 권리’, 사적연금은 ‘수익자 지정’이 가장 중요하다는 사실을 파악했습니다.

✔ 미래 준비: 부모님 혹은 나의 연금 계좌를 지금 바로 확인하고 준비해야 할 행동이 무엇인지 명확해졌습니다.

이제 이 가이드와 함께 소중한 연금 자산을 지키기 위한 계획을 시작해 보세요.

연금은 더 이상 ‘나 혼자 쓰고 끝나는 돈’이 아닙니다.

어떻게 관리하느냐에 따라 사랑하는 가족에게 물려줄 수 있는 가장 확실하고 안정적인 상속 자산이 될 수 있습니다.

오늘 제가 알려드린 내용을 바탕으로, 부모님 그리고 나의 연금 상황을 다시 한번 점검해 보세요.

작은 관심과 준비가 훗날 가족에게 큰 힘이 되어줄 것입니다.

  자세한 준비 팁은

  니스시티닷컴

여행 가이드에서 확인하세요.

고지 문구: 본 글은 2025년 10월 기준으로 작성되었으며, 연금 상속 관련 정보 제공을 목적으로 합니다. 법률 및 세법 규정은 변경될 수 있으며, 개인의 구체적인 상황에 따라 해석이 달라질 수 있습니다. 중요한 의사결정 전 반드시 금융기관, 세무사 등 전문가와 상담하시기 바랍니다.

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자료 출처:

니스시티닷컴(https://niscity.com)